眼下，我國新冠肺炎疫情整體形勢得到有效控制，但零星疫情散發(fā)，在這種背景下，以涉農經濟聯(lián)合體、合作社、個體經營戶及中小企業(yè)等為代表的實體經濟因抗風險能力弱、利潤空間小等原因遭遇融資困難。金融行業(yè)如何幫助涉農為主的實體經濟度過這一特殊時期成為亟待解決的現實問題。

　　一、銀行服務實體經濟存在的問題

　　創(chuàng)造利潤是銀行發(fā)展的硬道理，在新冠肺炎疫情影響的陰霾下，很多金融機構擔心放出去的貸款收不回來。涉農為主的實體經濟點多面廣、資金需求額度小，但存在管理難度大、風險偏高的問題，金融機構一般因懼怕承擔風險，而漠然視之;產量少、效益差、資產負債比例高是許多小微涉農實體企業(yè)的經營狀況。因而面對他們資金困難、流動性不足的問題，銀行如果降低門檻發(fā)放貸款，企業(yè)一旦出現虧損，無疑會給銀行造成風險。所以小微企業(yè)自身條件欠缺是成為難以得到支持的重要原因;許多金融機構線上產品少，發(fā)放貸款主要依靠線下產品，貸款程序主要是貸前調查、貸中審查、貸后檢查的傳統(tǒng)方式，加之貸款操作環(huán)節(jié)復雜，完成一筆貸款需要很長時間?？蛻粼谛枰Y金支持時，在很短的時間內拿不到貸款，等貸款審批回來，往往錯過了客戶經營的最佳時機，很難滿足客戶的生產經營需要。

　　二、銀行支持實體經濟的應對之策

　　服務鄉(xiāng)村振興的資金需求。在全面推進鄉(xiāng)村振興進程中，要緊盯重點領域，把高標準農田建設、新型農業(yè)經營主體培育、鄉(xiāng)村建設行動、打造數字鄉(xiāng)村等方面加強金融支持力度。在農村“兩權”抵押貸款、農村集體經營性建設用地入市融資、農村集體資產和股份抵押質押等方面有所突破。同時，還要在加強金融基礎設施建設、推進農村金融體制改革方面集中發(fā)力，推進銀保協(xié)同、投融聯(lián)動、存貸掛鉤等重要改革舉措，為推動完善農村金融改革提供政策儲備。針對目前疫情控制的特殊時期，應積極作為、主動擔當，運用農行“惠農e貸”產品的線上優(yōu)勢和特點，向“三農”及時“輸血供養(yǎng)”。依托互聯(lián)網、大數據技術，批量采集農戶內外部數據，通過“讓數據跑腿”，建立信貸模型，可實現系統(tǒng)自動審批，農戶自助快捷用信。該產品主打信用貸款，最高可貸30萬元，利息低，辦理手續(xù)簡便，當日申請即可到賬，隨借隨還，農戶可通過農行網點、掌上銀行、惠農終端等多渠道申請、發(fā)放、歸還貸款，既免去了疫情期間農民為貸款往返銀行奔波的麻煩，又及時解決了農民融資難的實際困難。

　　服務商戶經營的資金需求。作為實體經濟活動的“毛細血管”，個體經營戶在繁榮市場經濟、擴大社會就業(yè)、方便群眾生活、維護社會和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。受疫情影響，個體經營戶抗風險能力較弱，庫存較大，周轉資金困難。金融部門應持續(xù)加大對個體工商戶的金融資金支持。就侯馬而言，具有個體經營的環(huán)境優(yōu)勢和傳統(tǒng)優(yōu)勢，加之當地政府“經濟帶動、市場推動、文化聯(lián)動”的舉措，現擁有各種專業(yè)、綜合批發(fā)市場40余個，年成交額突破70億元。金融機構對個體經營戶的支持方面，要在金融產品設計、服務流程、組織結構上進行全方位梳理，不斷研制和開發(fā)適合個體經營特點的融資服務項目和金融創(chuàng)新產品，用于滿足不同領域、不同規(guī)模、不同實力的個體經營戶的資金需求。在具體方法上應采取“一戶一策”“內外結合”等多種形式發(fā)放貸款，實行定價利率浮動，啟動貸后管理防控風險體系，創(chuàng)新融資結算方式，同時提高貸款的科學性和準確性，提升貸款管理水平，實現銀行和個體經營戶雙方共贏。針對目前疫情控制的特殊時期，則可主動運用農行“煙商e貸”“藥商e貸”等線上助業(yè)貸款“純信用、利息低、免擔保、免抵押”審批速度快的特點，以及“利隨本清、隨用隨還”的產品優(yōu)勢，對個體經營戶進行金融資金支持，助力個體經營戶度過資金危機。

　　服務企業(yè)發(fā)展的資金需求。針對中小企業(yè)融資難、融資貴的實際問題，銀行機構應著眼企業(yè)的長遠發(fā)展能力，與企業(yè)建立榮辱與共的聯(lián)結關系,綜合運用多種技術手段創(chuàng)新融資產品。一是推動“電商+農業(yè)供應鏈”金融模式。農戶和小微企業(yè)借助電商平臺在網上申請貸款;金融機構憑借電商平臺大數據對貸款農戶進行金融審核以及做好貸款后的跟蹤監(jiān)測工作。二是破除唯擔保和抵押論。對有發(fā)展前景、信用良好的中小企業(yè)適當辦理信用貸款，加大對企業(yè)產業(yè)鏈條的支持力度。三是政銀聯(lián)手建設農業(yè)產業(yè)鏈電子化信息平臺，整合收錄通過標簽、生物識別、條形碼、GPS等手段獲取企業(yè)的產供銷信息，加大相關歷史數據的積累和共享。四是提高風控技術水平，強化數據分析。金融機構利用大數據、云計算等先進手段，及時進行金融資金跟進，以適應小微企業(yè)小額貸款需求。對于具有一定抗風險能力的涉農龍頭企業(yè)，根據國際形勢、市場需求、企業(yè)實際及時推出遠期信用證海外帶付等產品，通過信用證、進口押匯、國際結算、結售匯、外債貸款等多樣化、立體化融資產品支持企業(yè)走出國門，登上國際舞臺，贏得了更多的市場競爭機遇，破解企業(yè)在疫情防控特殊時期融資難、融資貴難題。 (作者系農行侯馬市支行黨委書記、行長)